Přišla nečekaná objednávka na materiál, který musíte zaplatit dopředu, a faktura od odběratele přijde až za tři týdny. Nebo se pokazil stroj a oprava nesnese odklad. Přesně v takových chvílích rozhoduje nikoli to, zda máte nápad, ale zda máte likviditu. Půjčka pro podnikatele ve formě krátkodobého nebankovního úvěru je v těchto situacích nástroj, který překlenuje časový rozdíl mezi výdajem a příjmem – a v tomto článku se podíváme na to, co konkrétně taková půjčka obnáší, na čem závisí rychlost výplaty a jak ji lze daňově zpracovat.
Podnikatelský úvěr se neřídí pravidly spotřebitelských půjček – a to má konkrétní dopady
Než se pustíte do jakékoli kalkulace, je důležité pochopit jednu právní skutečnost: krátkodobý úvěr určený OSVČ nebo podnikateli se klasifikuje jako podnikatelský, nikoli spotřebitelský. To znamená, že se na něj nevztahují ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, která ukládají věřitelům povinnost uvádět standardizovaný reprezentativní příklad RPSN. Pro vás jako podnikatele to má tři přímé dopady. Za prvé, žádost i schválení probíhá výrazně rychleji, protože proces není svázán zákonem předepsanými lhůtami na rozmyšlenou. Za druhé, vy sami nesete vyšší odpovědnost za posouzení vlastní schopnosti úvěr splácet – věřitel vás neposuzuje jako spotřebitele v ochranném režimu. Za třetí, a to je aspekt, který se při srovnání s bankovními produkty často opomíjí, úroky a poplatky spojené s takovým úvěrem jsou pro podnikatele daňově uznatelným nákladem. Pokud si půjčíte na nákup materiálu, opravu provozovny nebo marketingovou kampaň, celá cena financování se vám promítne do základu daně a reálný náklad je tak nižší, než ukazuje číslo na papíře.
Daňová uznatelnost poplatků snižuje reálný náklad krátkodobého financování
Zmíněná daňová uznatelnost stojí za to rozebrat podrobněji, protože mění způsob, jakým byste měli krátkodobý úvěr kalkulovat. Roční úroková sazba u podnikatelských krátkodobých půjček tohoto typu činí 50 % p.a. Vedle ní je účtován poplatek za sjednání a čerpání úvěru. Pokud jste plátce daně z příjmů fyzických osob a vedete daňovou evidenci nebo účetnictví, oba tyto náklady – úrok i poplatek – si uplatníte jako výdaj vynaložený na dosažení, zajištění a udržení příjmů. Při efektivní daňové sazbě 15 % se reálná cena financování oproti nominální hodnotě snižuje. Jinými slovy: to, co zaplatíte za překlenovací financování, vám stát částečně „vrátí“ formou nižší daně. Tuto jednoduchou kalkulaci si warto udělat vždy před tím, než se rozhodnete, zda je úvěr pro danou situaci ekonomicky smysluplný.
První půjčka až 10 000 Kč na 14 dní zdarma mění kalkulaci prvního financování
Pro nové klienty existuje možnost, která celou ekonomiku prvního úvěru obrací naruby. Pokud si půjčujete poprvé, máte nárok na 100% slevu na poplatek za sjednání u první půjčky do výše 10 000 Kč se splatností 14 dní. To v praxi znamená, že zaplatíte pouze úrok odpovídající délce čerpání – a poplatek, který jinak tvoří podstatnou část celkových nákladů na krátkodobý úvěr, se vám promine zcela. Pro živnostníka, který překlenovací financování nikdy nevyzkoušel, jde o reálnou možnost otestovat celý mechanismus – rychlost výplaty, způsob splácení i administrativní jednoduchost – prakticky bez nákladů. Tato nabídka platí výhradně pro první úvěr nového klienta a nepřenáší se na další čerpání.
Výplata do deseti minut závisí na třech konkrétních podmínkách
Příslib „peníze na účtu do 10 minut“ zní lákavě, ale má konkrétní technické předpoklady, které je dobré znát předem. Výplata v tomto časovém horizontu je možná tehdy, když jsou splněny tři podmínky zároveň. Zaprvé, žádost musí být řádně dokončena – jakákoli neúplná informace nebo chybějící doklad proces zastaví. Zadruhé, žadatel nesmí mít nesplacené dluhy u jiných úvěrových institucí. Zatřetí, a to je technická podmínka, na které mnoho žadatelů naráží nečekaně, musíte mít vedený účet u některé ze spolupracujících bank, konkrétně u Raiffeisenbank nebo České spořitelny. Pokud váš primární podnikatelský účet není u těchto institucí, výplata sice může proběhnout, ale ne v avizovaném minutovém limitu. Samotné ověření účtu probíhá ověřovací platbou nebo online ověřením, přičemž všechny platby se párují variabilním symbolem, jímž je vaše IČO. Celý proces od žádosti po výplatu je plně online.
Rychlé provozní financování bez zástavy a bez ručitele dává smysl při jasně definované potřebě
Krátkodobý nebankovní úvěr bez zástavy nemovitosti a bez ručitele je nástrojem s konkrétním určením: překlenout měřitelný časový schodek mezi výdajem a předpokládaným příjmem. Výše se pohybuje od 5 000 Kč do 30 000 Kč, splatnost si žadatel volí sám v rozmezí 7 až 30 dní, a podmínkou je platné živnostenské oprávnění – délka podnikání ani obor nehrají roli. Pokud splatíte úvěr řádně a včas, získáte slevu na příslušenství úvěru; pokud naopak splatíte pozdě, tato sleva ze rozvazovací podmínky zaniká. V případě, že potřebujete více času, lze splatnost prodloužit o 7, 14 nebo 28 dní za smluvní poplatek – prodloužení je pojistka pro výjimečné situace, nikoli náhrada za plánování cash flow. Právě pro OSVČ a podnikatele, kteří chtějí rychle a bez složité administrativy vyřešit překlenovací potřebu, vznikl Open Factor – a půjčka pro osvč nebo živnostníka zde funguje plně online, bez nutnosti navštívit pobočku, s jedinou podmínkou na straně žadatele: aktivní IČO, vlastní telefon a e-mail.